Что в магазинах подорожало сильнее, чем растут проценты по вкладам

Если открыть вклад на год и положить туда 100 000 ₽, деньги должны расти быстрее инфляции — так думает большинство. Но реальность сложнее: одни товары дешевеют, другие дорожают в разы, а официальная статистика показывает среднюю температуру по больнице. Рассказываем, как понять, защищает ли вклад именно ваши деньги.

Какие товары подорожали сильнее вкладов

Если в сентябре 2025 года положить 100 000 ₽ на вклад сроком на 12 месяцев по средней ставке Банка России 15,04%, то к сентябрю 2026 года сумма превратилась бы в 115 040 ₽. Это означает прирост в 15,04%. Средневзвешенная ставка по рублевым вкладам физлиц на срок от 181 дня до года составила именно столько — 15,04% в сентябре 2025 года по данным Банка России.

Среди товаров, которые отслеживались за этот же период, красная икра подорожала на 73% по сравнению с сентябрем 2025 года. Медианная цена за килограмм составила 19 340 ₽ в сентябре 2026 года. Это единственная позиция, которая обогнала доходность среднего вклада почти в пять раз.

Другие товары и услуги тоже дорожали, но медленнее:

• Шиномонтаж легкового автомобиля подорожал на 10% за год к сентябрю 2026 года.
• Коробка конфет подорожала на 10%.
• Букет цветов подорожал на 9%.
• Автошины (за одну штуку) выросли в цене на 5%.

Все эти категории отстали от доходности вклада на 5–10 процентных пунктов. Если вы регулярно покупаете именно эти товары, вклад помог бы сохранить покупательную способность. Но если в вашей корзине преобладает красная икра, вклад не спас бы от обесценения.

Как официальная инфляция отличается от роста цен в чеках

Росстат за год к сентябрю 2026 года зафиксировал инфляцию 6,35%. При этом продовольственные товары подорожали на 5,05%, непродовольственные — на 6,47%, услуги — на 7,97%.

Официальная инфляция — это средний показатель по огромной корзине товаров и услуг, которую Росстат отслеживает в одних и тех же магазинах. Статистика измеряет усреднённую корзину, но ваши реальные траты могут сильно отличаться. Если вы часто покупаете услуги, ваша личная инфляция могла достичь почти 8%. Если в чеке преобладают продукты — около 5%.

Росстат следит за одними и теми же товарами в одних и тех же точках, а реальные чеки отражают смену предпочтений: кто-то перешёл на другой бренд, кто-то стал реже покупать дорогие продукты. Поэтому ощущение от роста цен часто не совпадает с официальными данными.

Почему процентов по вкладам может не хватить

Если вклад приносит 15,04% годовых, а официальная инфляция составляет 6,35%, реальный прирост покупательной способности — примерно 8,2%. Это неплохой результат, если ваша личная корзина совпадает с официальной.

Но реальность такова: вклад со средней ставкой 15,04% отстал от роста цены красной икры на 58 процентных пунктов. Если вы регулярно покупаете икру, деньги на вкладе обесценились относительно этого товара почти вдвое.

С другой стороны, некоторые товары за год подешевели по данным Росстата:

• Сливочное масло — на 7,96%.
• Электротовары и бытовые приборы — на 1,4%.
• Обувь — на 0,28%.
• Молоко и молочная продукция — на 0,22%.

Если ваша корзина состоит из этих категорий, вклад защитил покупательную способность ещё лучше. Главный вывод: если ваша личная корзина покупок отличается от официальной, инфляция для вас может быть выше средней — или ниже.

Как посчитать собственную инфляцию

Чтобы понять, справляется ли вклад с вашей личной инфляцией, не нужны сложные расчёты. Достаточно взять пять-семь регулярных покупок и сравнить цену по чекам за этот месяц и год назад.

Например:

• Хлеб, молоко, яйца — если покупаете каждую неделю.
• Бензин или проезд — если регулярно ездите.
• Коммунальные платежи, интернет, мобильная связь — если оплачиваете ежемесячно.

Сложите старые и новые цены по каждой позиции, разделите новую сумму на старую и вычтите единицу — получите свою личную инфляцию в процентах. Собственная инфляция показывает, как меняется стоимость именно вашей корзины покупок, а не усреднённой по стране.

Если дорожает то, что вы покупаете чаще всего, вклад может не защитить ваши деньги от обесценения. Тогда стоит подумать об альтернативах.

Что учесть перед открытием вклада

Прежде чем положить деньги на вклад, важно понимать несколько нюансов.

Первое: при досрочном закрытии вклада проценты пересчитываются по ставке до востребования, если договор не предусматривает иное. Это значит, что вместо обещанных 15% можно получить 0,01% годовых. Открывайте вклад только на тот срок, в течение которого деньги точно не понадобятся.

Второе: проценты по вкладам во всех банках суммируются при расчёте НДФЛ. НДФЛ на проценты по вкладам платится только с суммы, превышающей лимит: 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку на первое число месяца в течение года. Для 2026 года лимит составляет не меньше 160 000 ₽. Если проценты превысят эту сумму, с разницы придётся заплатить налог. При крупных суммах налог стоит прикинуть заранее.

Третье: вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов в пределах 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке, включая начисленные проценты. Если банк лишится лицензии, вы гарантированно получите эту сумму обратно. Большие суммы лучше распределять по нескольким банкам.

Четвёртое: если есть дорогой кредит (например, по кредитной карте), сначала закрывают его — проценты по долгу обычно выше, чем по вкладу. Нет смысла получать 15% на вкладе, если по кредиту платите 20% или больше.

Альтернативы вкладам для защиты от инфляции

Вклад — не единственный способ сохранить деньги. Если деньги могут понадобиться раньше срока, стоит сравнить вклад с накопительным счётом.

Накопительный счёт позволяет снимать деньги без потери процентов, в отличие от вклада с условием досрочного расторжения. Ставки по накопительным счетам обычно ниже, чем по вкладам, но зато сохраняется гибкость. Ключевая ставка с 27 июля 2026 года составляет 14%, и многие банки ориентируются на неё при установке ставок по счетам и вкладам.

Выбор между вкладом и накопительным счётом зависит от того, известна ли дата, когда понадобятся деньги. Если да — вклад выгоднее. Если нет — накопительный счёт безопаснее, потому что не придётся терять проценты при внезапной необходимости снять средства.

В любом случае важно помнить: никакой финансовый инструмент не защитит от роста цен на все товары сразу. Главное — понимать, на что вы тратите деньги, и выбирать способ накопления под свою корзину покупок.